Seja você esteja planejando o cartão de recompensas perfeito para solicitar em seguida ou se preparando para comprar sua primeira casa, ter um bom crédito é importante.
Seja você esteja planejando o cartão de recompensas perfeito para solicitar em seguida ou se preparando para comprar sua primeira casa, ter um bom crédito é importante.
A condição do seu score de crédito pode significar a diferença entre se qualificar para um financiamento ou ter sua aplicação negada por um credor. Seu crédito também pode determinar se você receberá taxas de juros acessíveis e ofertas de financiamento atraentes ou se terá que pagar mais para tomar dinheiro emprestado.
Um bom crédito pode trabalhar a seu favor, enquanto um crédito ruim (ou nenhum crédito) pode te segurar. Portanto, você vai querer fazer tudo ao seu alcance para descobrir como construir crédito e manter um bom score de crédito.
O guia abaixo fornece seis dicas sólidas (e que pouca gente sabe) sobre as melhores maneiras de construir crédito. Você também aprenderá sobre alguns erros de crédito que deve tentar evitar ao longo do caminho.
1. Comece com uma verificação de crédito
Antes de solicitar um novo crédito, mesmo como iniciante, é inteligente revisar seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito. Você pode acreditar que seus relatórios de crédito com Equifax, TransUnion e Experian estão em branco. Mas é crucial confirmar que não há surpresas antes de permitir que um credor ou empresa de cartão de crédito verifique seu relatório e score de crédito como parte de uma aplicação para financiamento.
Você pode obter uma cópia gratuita de cada um de seus relatórios de crédito uma vez por semana.
Em seguida, revise cada relatório em detalhes. Procure por erros, informações questionáveis e sinais de alerta. Se você descobrir erros no relatório de crédito, pode contestá-los junto à agência de relatórios de crédito apropriada. Se seus relatórios mostrarem sinais de possível fraude ou roubo de identidade, você pode precisar tomar ações adicionais.
2. Obtenha o crédito que você já merece
Mesmo que você não tenha solicitado crédito tradicional em seu próprio nome, você pode já ter certas obrigações de pagamento mensal. Você é responsável por uma conta mensal de serviços públicos, conta de telefone celular, pagamento de aluguel ou até mesmo um serviço de assinatura?
Se sim, você pode ser capaz de adicionar parte desse histórico de pagamento positivo a um ou mais de seus relatórios de crédito.
As agências de crédito não permitirão que você reporte contas por conta própria como consumidor. No entanto, existem serviços de terceiros que podem escanear suas contas bancárias e de cartão de crédito em busca de histórico de pagamento em certos tipos de contas.
Se esses serviços descobrirem contas elegíveis, eles podem compartilhar as informações da conta com uma ou mais das agências de crédito. Como resultado, você pode acabar com algumas contas positivas (também conhecidas como linhas de crédito) em seu relatório de crédito.
Alguns exemplos de serviços que podem ajudá-lo a adicionar contas de serviços públicos elegíveis, pagamentos de aluguel ou outros tipos de contas a alguns de seus relatórios de crédito são:
– Experian Boost: Gratuito
– eCredable Lift: pago
– RentTrack by Level Credit: pago
3. Abra uma conta inicial
Quando você estiver pronto para começar a construir crédito tradicional, pode ser útil procurar empresas de cartão de crédito ou credores que estejam dispostos a trabalhar com pessoas com pouco ou nenhum histórico de crédito. Solicitar um cartão de crédito inicial é uma das melhores maneiras de construir crédito. Se você for estudante, pode considerar também um cartão de crédito estudantil.
Claro, você provavelmente quer evitar cartões de crédito que exigem bom a excelente crédito para aprovação se você ainda não teve a chance de estabelecer um histórico de crédito sólido. Você pode manter esses tipos de cartões de crédito em sua lista de desejos para o futuro.
Se você solicitar cartões que não correspondem ao seu perfil de crédito agora, o emissor do cartão pode negar sua aplicação.
Você também pode considerar abrir um empréstimo para construção de crédito se estiver procurando outra maneira de construir crédito do zero. Empréstimos para construção de crédito são um tipo especial de empréstimo parcelado projetado para ajudar as pessoas a estabelecer crédito. Apenas certifique-se de encontrar um credor que reporte para todas as três agências de crédito e revise as taxas em detalhes antes de solicitar este tipo de conta.
4. Gerencie sua nova conta com cuidado
Seja você abra um novo cartão de crédito, um empréstimo para construção de crédito ou outra coisa, você deve se comprometer a gerenciar sua nova conta de maneira responsável. Uma nova conta de crédito só terá o potencial de ajudá-lo a construir crédito se você exercer práticas sólidas de gerenciamento de crédito.
Isso inclui evitar solicitar muito crédito novo de uma vez. Muitas consultas rígidas podem diminuir seu score de crédito.
E com cartões de crédito, é importante pagar todo o saldo da fatura todos os meses — pontualmente. Este bom hábito pode ajudá-lo a evitar o pagamento de caros encargos de juros e pode ajudá-lo a manter sua taxa de utilização de crédito baixa — um bom movimento no que diz respeito ao seu score de crédito.
5. Considere abrir mais crédito
Uma vez que você tenha pegado o jeito de gerenciar suas contas iniciais de forma responsável, você pode considerar adicionar mais contas de crédito à mistura. Ter vários tipos de contas em seus relatórios de crédito — como cartões de crédito, um empréstimo para automóvel e um empréstimo estudantil — tem o potencial de ajudar seu score de crédito graças à forma como os modelos de pontuação de crédito funcionam.
Você também pode pensar em pedir um favor a alguém que você conhece se quiser dar um potencial impulso aos seus esforços de construção de crédito.
Se um membro da família ou amigo tiver uma conta de cartão de crédito que esteja disposto a adicioná-lo como usuário autorizado, você pode se beneficiar do histórico de crédito positivo associado a essa conta. (Note que é importante que a conta tenha um histórico de pagamento em dia e uma baixa taxa de utilização de crédito. Caso contrário, ser um usuário autorizado pode danificar seu score de crédito em vez de ajudá-lo.)
6. Continue monitorando seus relatórios de crédito
À medida que você continua a usar suas novas contas de crédito e reembolsar seus credores a cada mês, é sábio manter um olho atento no progresso da construção do seu crédito. Em outras palavras, você deve continuar a monitorar seus relatórios de crédito (e, idealmente, seus scores de crédito também).
Como mencionado, você pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito toda semana via AnnualCreditReport.com. Existem também numerosos sites que você pode usar para monitoramento de crédito gratuito com uma ou mais das agências de crédito.
Se você estiver disposto a pagar uma taxa mensal, as agências de crédito, myFICO e outros provedores de serviços de terceiros oferecem serviços de monitoramento de relatório e score de crédito das três agências, com recursos e pontos de preço variados.
Como quer que você decida prosseguir, desde que você revise consistentemente todos os três de seus relatórios de crédito, você deve estar em boa forma.
Construir crédito exige muito esforço. Você vai querer começar acessando seu relatório de crédito e certificando-se de que já tem todas as contas elegíveis nele. O próximo passo deve ser solicitar um cartão de crédito inicial (ou estudantil), certificando-se de que é um que não tem um requisito de score de crédito alto.
Em seguida, mantenha sua utilização de crédito baixa pagando o saldo da fatura pontualmente todos os meses. Ter uma variedade de tipos de contas, como hipotecas e empréstimos estudantis, em seu relatório de crédito pode aumentar seu score.
Finalmente, fique de olho em seu relatório de crédito para ver como seu score muda ao longo do tempo e monitore-o para quaisquer aplicações fraudulentas ou incorretas.